Calculadora de interés compuesto

El interés compuesto es la razón por la que invertir pronto marca tanta diferencia. Introduce tu capital inicial, cuánto aportarás cada mes, la rentabilidad anual y los años, y verás cuánto puede crecer tu dinero.

Cómo funciona el interés compuesto

Con interés compuesto, las ganancias de cada periodo se suman al capital y generan, a su vez, nuevas ganancias. Al principio el efecto es pequeño, pero con los años se acelera: la "bola de nieve" de la que hablaba Warren Buffett. La calculadora capitaliza mes a mes e incluye tus aportaciones periódicas.

Ejemplo: 1.000 € iniciales y 100 € al mes al 7 % anual

A 30 años, los intereses superan con creces todo lo que has aportado tú. Por eso el tiempo es el factor más poderoso: empezar diez años antes suele pesar más que aportar el doble.

La regla del 72

Un atajo mental: divide 72 entre la rentabilidad anual y obtendrás los años que tarda en duplicarse tu dinero. Al 6 %, unos 12 años; al 8 %, unos 9; al 12 %, unos 6.

Lo que la calculadora no descuenta

• Inflación: con un 2-3 % de inflación anual, el poder de compra real de tu resultado será menor.
• Comisiones: un 1 % anual de comisiones puede comerse una parte enorme del resultado a 30 años.
• Impuestos: al vender pagarás entre el 19 % y el 30 % de la ganancia; los fondos de inversión permiten traspasar sin tributar.
• Volatilidad: la bolsa no sube un 7 % cada año; hay años muy buenos y muy malos.

Tres decisiones que cambian el resultado

Empezar a los 30 o a los 40

Invirtiendo 200 € al mes al 6 % anual, quien empieza 25 años antes de jubilarse llega con unos 138.599 €; quien empieza 15 años antes, con unos 58.164 €. Diez años de diferencia duplican con creces el resultado.

El peso de las comisiones

10.000 € a 20 años al 7 % se convierten en unos 40.387 €. Si un fondo te cobra un 1 % anual y te deja el rendimiento en el 6 %, acabarías con unos 33.102 €: casi 7.285 € menos por un solo punto de comisión.

Aportar más o esperar más

En el interés compuesto el tiempo suele ganar a la cantidad. Antes de subir mucho la aportación, piensa en empezar cuanto antes y mantener la inversión sin interrupciones, incluso en años de caídas.

Conceptos clave para hacer tus cálculos

Interés compuesto con fondos, depósitos o criptomonedas

Los fondos indexados de acumulación son la herramienta más usada para el interés compuesto a largo plazo en España, porque reinvierten sin que tengas que hacer nada y permiten cambiar de fondo sin pasar por Hacienda.

La fórmula del interés compuesto

Sin aportaciones, el capital final es C_f = C₀ × (1 + r / n)^{n × t}: C₀ es el capital inicial, r el tipo de interés anual en decimal, n las veces que se capitaliza al año y t los años. La calculadora capitaliza cada mes (n = 12) y suma tus aportaciones al final de cada mes.

Capitalización anual, trimestral, mensual o diaria

Con 10.000 € al 6 % anual durante 10 años, la frecuencia cambia el resultado así:

Pasar de anual a mensual aporta algo, pero mucho menos que subir la rentabilidad un punto o alargar el horizonte temporal unos años.

Cuánto acumulas ahorrando cada mes sin capital inicial

Estos resultados parten de cero y suponen una rentabilidad constante, antes de comisiones, inflación e impuestos:

Con 200 € al mes durante 30 años aportas 72.000 €; al 7 % anual, el resultado ronda los 244.000 €. Más de dos tercios del total son intereses.

Calcular al revés: cuánto ahorrar para llegar a tu objetivo

Si sabes a cuánto quieres llegar, puedes despejar la aportación mensual. Para reunir 100.000 € al 6 % anual:

También puedes calcular el capital inicial que necesitas hoy: para tener 50.000 € dentro de 15 años al 6 % anual, sin aportar nada más, bastaría con invertir unos 20.863 € ahora. Al 4 %, harían falta unos 27.763 €.

Rentabilidad nominal y rentabilidad real

El dinero de dentro de 30 años no compra lo mismo que el de hoy. La rentabilidad real se calcula como (1 + nominal) / (1 + inflación) − 1: un 7 % nominal con un 2,5 % de inflación es un 4,39 % real.

Aplicado a 10.000 € a 30 años, el resultado nominal sería de 76.123 €, pero en poder de compra de hoy equivaldría a unos 36.291 €. Sigue siendo mucho más que tenerlo parado, que en términos reales pierde valor cada año.

Errores al usar una calculadora de interés compuesto

• Poner rentabilidades demasiado optimistas: un 12 % constante durante 30 años no es realista para una cartera diversificada.
• Olvidar las comisiones: en un horizonte largo, un 1 % anual se come una parte enorme del resultado.
• Suponer que la bolsa sube lo mismo cada año: habrá años de pérdidas que pondrán a prueba tu paciencia.
• Interrumpir las aportaciones en las caídas, que es justo cuando compras más barato.
• Usar la regla del 72 con tasas altas: al 12 % da 6 años, cuando el cálculo exacto son 6,12.

Preguntas frecuentes

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